建筑裝飾企業雇主責任險案例分析
建筑裝飾施工企業雇主責任險從雇主權益角度出發，能夠轉嫁企業對員工應負的責任風險，減少風險帶來的經濟壓力，完全對應解決企業需求。雇員在從事工作活動過程中發生意外事故，企業的管理者或經營者要承擔相應的賠償責任，并要承擔包括醫療費、誤工費、護理費等費用在內的各項補償費用。而對于死亡事故、殘疾事故的賠償金額更是一筆不小的數目。在此通過裝飾公司的雇主責任險案例分析，進一步說明能夠保障企業在遇到上述風險并遭到損失時，盡快得到保險補償、恢復正常生產經營，投保雇主責任險是一項必不可少的舉措。
（一）建筑裝飾施工企業雇主責任險的重要性
1、建筑裝飾施工企業雇主責任險可以彌補工傷統籌保險的不足。建筑裝飾施工企業雇主責任險可以負責工傷統籌保險所不負責的以下費用：住院治療的伙食補助費，到統籌地區以外就醫所需交通、食宿費用，在因傷治療期間因生活不能自理所需護理費用等。
2、如無工傷統籌或外來力綜合保險，則單位需自行承擔死亡、傷殘、誤工費、醫療費等的賠償金。
3、切實保證企業的經營風險。
4、真正能夠轉移雇主經營風險，且企業為被保險人的保險，有別于員工福利式的團體人身意外險。
（二）建筑裝飾施工企業雇主責任險的優點
1、人均保費低，保障高。
2、承保范圍廣。適合所有用工合同（包括直接用工、間接用工、短期工、臨時工、季節工、徒工、實習生、退休回聘等勞動關系）。
3、保險費可直接納入公司經營成本。
4、外籍人士也可在雇主責任險中投保（工傷統籌不負責外籍人士的保障）。
5、本保險還可擴展保障非工作期間人身意外傷害。
6、可以不記名投保（人數較多，全員投保）。
那么建筑裝飾施工企業雇主責任險到底有哪些保障權益？理賠過程中有哪些需要注意的地方呢？這里通過以下裝飾公司的建筑裝飾施工企業雇主責任險案例來進行具體說明：
【客戶投保基本情況】
湖北某建筑裝飾公司于2015年9月1日在我司投保了建筑裝飾施工企業雇主責任險雇主責任保險，保期為1年，其中意外身故、傷殘給付每人責任限額60萬元，意外醫療每人責任限額5萬元。醫療費用每次免賠500元后按照80%進行賠償。此保單采用不記名的方式進行投保，按照年度營業額對應的費率框算保費；上傳開工清單沖抵年度保費，年底核算超過年度估算總額則增加保費，不足年度總額不退還保費。
【事故經過】
2016年7月7日上午，湖北某建筑裝飾公司員工*某在工地上鋸木板的過程中，因操作不慎被電鋸鋸傷，當即出現左手疼痛，出血和活動障礙，需進行手術。2016年10月24日，經過司法鑒定陸某左手外傷造成的左手功能障礙的傷殘等級為9級。出院以后，裝飾公司按照保險合同向我司提出索賠。
【理賠結果】
根據專業司法鑒定所的鑒定，該傷者的左手外傷造成的左手功能部分障礙的傷殘等級為9級。傷殘部分賠款金額 = (核損金額 － 免賠額) × 賠付比例=(600000.0 -0.0) *0.04 =24000.00元。醫療部分賠款金額= (核損金額 × 賠付比例) － 免賠額=10634.92 *0.8—500=8007.936。合計賠款金額=24000.00+8007.936=32107.94元。事后，該公司負責人對我司的理賠結果表示相當滿意。
【案例評析】
本次事故發生的直接原因是陸某在合同約定的場所內，因操作不慎被電鋸誤傷。事故本身是人為不可預料的意外事故，且事故發生在工作期間，根據所提供的勞務用工合同證實傷者為該公司雇員。綜上，屬于建筑施工企業雇主責任險責任范圍內，我司應承擔相應的賠償責任。
【理賠注意事項】
主要保障企業管理人員、裝飾設計員工在上班期間因意外事故導
致的死亡、傷殘以及因此引發的住院醫療費用，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，我公司承擔經濟賠償責任。具體流程：
（1）出險后請立即撥打95518專線進行報案。或關注“湖北人保”微信進行報案，同時可以查詢您單位或個人的所有保單及賠案流程。
（2）事故查勘和損失確認。報案以后，我公司會有相關理賠人員進行現場查勘，了解涉及的損失情況，查閱和初步收集與事故性質、原因和損失情況等有關的證據和資料。
（3）提供索賠資料：
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清單內容 |
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保單保費的收據復印件 |
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單位蓋章的詳細事故經過（被保險單位） |
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傷者身份證 、戶口本復印件 |
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住院的所有資料。(死亡證明；入院診斷證明；病歷 ；用藥明細 ；發票；出院小結；檢驗及化驗單等) |
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出險前三個月的工資明細；勞動合同復印件 |
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被保險單位與死者家屬達成的死亡賠償協議。 |
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涉及死亡的需要提供死亡醫學證明；戶口注銷證明或者火化及土葬證明。（三樣中原件兩份）。 |
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涉及傷殘與死亡的需要提供被保險人單位的賠付協議及轉賬支付憑證（銀行轉賬憑條） |
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涉及死亡的需要提供受益人關系證明 |
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根據每個案情認為需要提供的資料 |
（4）渠道客戶綠色通道
貴公司若在我公司投保上述險種，如需要進行工傷鑒定，可以到宜昌分公司理賠中心理賠人傷調解中心胡小平主任18872541052（自貿區興發大樓二樓人保財險宜昌分公司理賠中心）領取免費鑒定指引。
(5)賠款計算和審核。
在您提交的索賠材料真實齊全的情況下，我公司根據保險合同的約定和相關的法律法規進行保險賠款的準確計算和賠案的內部審核工作，并與您達成最終的賠償協議。
（6）領取賠款。
我公司根據與您商定的賠款支付方式和保險合同的約定向您支付賠款。
注：傷殘評定標準：中華人民共和國國家標準《勞動能力鑒定職工工傷與職業病致殘等級》鑒定。
